Військовослужбовцям-позичальникам

Особливості врегулювання простроченої заборгованості споживачів-військовослужбовців та їхніх родичів на період дії воєнного стану

На період дії воєнного стану та упродовж трьох місяців після його припинення або скасування банки, небанківські фінансові установи та колекторські компанії під час врегулювання простроченої заборгованості зобов’язані дотримуватися додаткових вимог щодо етичної поведінки, зокрема не взаємодіяти за власною ініціативою зі споживачем, що належить до захищеної категорії, та з його близькими особами. 

 

До категорії захищених осіб віднесено:

  • військовослужбовці Збройних Сил України, інших утворених відповідно до законів України військових формувань та правоохоронних органів спеціального призначення, Державної спеціальної служби транспорту, Державної служби спеціального зв’язку та захисту інформації України, які проходять військову службу на території України;
  • військовослужбовці, які стали особами з інвалідністю внаслідок захворювання, пов'язаного з проходженням військової служби, чи внаслідок захворювання після їхнього звільнення із військової служби, пов'язаного з проходженням військової служби;
  • члени сімей військовослужбовців, які загинули, померли чи пропали безвісти;
  • особи, які перебувають у полоні або з якими втрачено зв'язок, зниклих безвісти.

Відмова від нагадування про необхідність сплати чергового платежу за кредитом

Якщо такі особи не бажають під час дії воєнного стану та упродовж 90 днів із дня його припинення або скасування отримувати в будь-який спосіб нагадування про необхідність сплати чергового платежу за кредитом, їм (або їхнім близьким особам) варто:

  • повідомити про це свого кредитодавця, нового кредитора, колекторську компанію;
  • надати йому копії відповідних підтвердних документів про свою належність до захищеної категорії.

 

Водночас споживач, який втратив належність до захищеної категорії, зобов’язаний повідомити про це кредитодавця, нового кредитора упродовж 30 календарних днів із дня втрати належності до цієї категорії.

Щоб процес комунікацій був максимально зручним і простим для споживачів, кредитодавці зобов'язані розмістити на головній сторінці свого вебсайту адресу електронної пошти, місцеперебування та номер телефону (гарячої лінії, контакт-центру), за якими приймаються повідомлення від захищених категорій споживачів.

 

У разі порушення фінансовою установою ваших прав, звертайтеся до Національного банку України.

Кредити

Споживчий кредит – це кошти, які позичає фінансова установа (кредитодавець) фізичній особі (позичальнику) на певний час на її особисті потреби. 

 

Споживчі кредити поділяються на забезпечені (іпотека, автокредит) та незабезпечені (наприклад, готівка в борг, що надається фінансовими компаніями). Вони можуть бути довгостроковими чи короткостроковими. Більшість споживчих кредитів надаються банками та фінансовими компаніями. 


Перед тим, як оформлювати споживчий кредит, необхідно детально вивчити умови кредиту, порівняти пропозиції різних фінансових установ та обрати для себе найкращий варіант. Також потрібно звертати увагу на термін кредиту: чим довший термін, тим більшою буде переплата.

6732d7a4115b735c5eed5ffae0724e7a.jpg

Споживчі кредити

ТОП-4 умови кредиту, які ви маєте знати перед оформленням споживчого кредиту

bc055872e91e5bbb7ef4890ee1170845.png

Яка реальна вартість кредиту?

 

У загальну вартість кредиту входить:

  • номінальна річна процентна ставка; 
  • комісії кредитодавця (наприклад, пов’язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, зокрема розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення угоди тощо);
  • додаткові платежі (наприклад, за послуги кредитного посередника, обов’язкові страхові та податкові платежі, збори на обов’язкове державне пенсійне страхування, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

 

Інформація про реальну вартість кредиту є:

  • в істотних умовах кредиту, які банки та фінансові компанії публікують на своїх сайтах;
  • у паспорті кредиту, який можна попросити у менеджера фінансової установи.

 

Паспорт кредиту – це документ, який містить основні умови кредиту, інформацію про реальну відсоткову ставку, порядок повернення кредиту, додаткові комісії та платежі.

Паспорт кредиту та істотні умови кредиту фінансові установи роблять за одним форматом, щоб було зручно порівняти пропозиції різних банків та фінансових компаній.

5e5193d55588f8d97a89346017d25d09.png

Який тип погашення кредиту (класичний чи ануїтетний)?

 

  • Класична схема погашення боргу передбачає нарахування відсотків на залишок тіла кредиту. Тому на початку терміну погашення кредиту розміри платежів вищі, але поступово зменшуються з кожним новим періодом.

 

  • Ануїтетна схема передбачає погашення кредиту рівними частинами упродовж усього терміну погашення кредиту. Особливість таких сплат у тому, що на початку фінансова установа закладає у них здебільшого відсотки за користування кредитом і лише ближче до кінця строку – тіло кредиту. Тому у разі дострокового погашення кредиту клієнт фінансової установи має виплатити більшу частину тіла, оскільки відсотки "наперед" вже були погашені.

9539436c2c058c47d4af5bd3e1a3d99f.png

Чи включені в кредитний договір додаткові послуги?

 

Фінансова установа може включити до споживчого кредиту ще й додаткові послуги. Такою послугою може бути, наприклад, страхування життя.

 

Ви маєте право відмовитися від додаткових послуг під час оформлення споживчого кредиту.

6e5ea7bc735cabfb131adbaa2e1e9ac7.png

Які умови дострокового погашення?

 

Звертайте увагу на формулювання в кредитному договорі умов дострокового погашення кредиту. Фінансова установа може прописати штрафи чи комісії у випадку дострокового погашення.

 

Завжди уважно читайте кредитний договір, а потім підписуйте.

Погашення кредиту

Для здійснення належного виконання кредитного договору сплачувати заборгованість по кредиту необхідно згідно з графіком платежів.

 

fe649940cb78864705a8473f47a9f3f8.jpg

Якщо будь-який термін здійснення платежів за договором про споживчий кредит припадає на вихідний, святковий або інший неробочий день, то платежі повинні бути здійснені у попередній робочий день.

 

Якщо вирішили сплатити заборгованість по кредиту через інший банк, з’ясуйте та врахуйте комісію за переказ коштів.

 

Також потрібно врахувати терміни зарахування коштів. Платежі можуть проводитися миттєво або на наступний робочий день. В окремих випадках – упродовж 2-3 робочих днів. Краще сплатити за 3-4 робочі дні до дня погашення кредиту.

 

Які є способи погашення кредиту?

  • Через мобільний додаток банку
  • Банкомати з можливістю внесення готівки
  • Термінали самообслуговування
  • Відділення банку 
  • Пункти фінансових компаній

Мікрокредити

У випадку нагальної потреби в коштах можна швидко оформити мікрокредит, але потрібно бути уважним та враховувати всі переваги та недоліки такого виду кредиту.

 

Переваги мікрокредиту:

  • Потрібен мінімальний пакет документів: паспорт громадянина України, ідентифікаційний код платника податків, також потрібно заповнити анкету та пройти ідентифікацію та верифікацію особи.
  • Швидкість оформлення. Кредит можна оформити онлайн. Кредитний договір підписується одноразовим паролем, який згідно із Законом України “Про електронні довірчі послуги” має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис чи кваліфікований електронний підпис.

 

Для цього потрібно ввести до спеціального поля заявки одноразовий ідентифікатор (код із SMS/Viber). Після чого гроші надходять на картку протягом хвилини.

 

Ризики та недоліки мікропозики:

  • Фактична вартість мікропозики може відрізнятися від очікуваної

На вебсайті фінансових установ має бути зазначена загальна вартість кредиту з усіма комісіями і платежами, реальна річна процентна ставка, строки та суми, умови дострокового повернення, штрафні санкції у разі порушення умов кредитування тощо. Однак трапляються випадки, коли вартість кредиту може відрізнятися від очікуваної або рекламованої, бо фінансова установа вказує у своїх інформаційних матеріалах лише привабливу для споживача процентну ставку, наприклад, 1-2% за день користування кредитом.

 

Це пряме порушення, що може ввести в оману щодо фактичної загальної вартості такого кредиту. Будь ласка, повідомляйте про подібні порушення Національний банк!

3a0b293f8c9384fe88b91c0cca08ae57.jpg

  • Незрозумілі умови кредитування.

Перш ніж оформлювати кредит, з’ясуйте його основні умови. Вебсайти фінансових установ містять чіткий перелік мінімально необхідної інформації: повну назву та контактну інформацію фінансової установи, відомості про ліцензію на послугу з надання кредитів, істотні характеристики кредиту у стандартизованому форматі. Так само істотна інформація міститься у кредитному договорі, який варто неодмінно прочитати перед підписанням.

 

  • Трапляються компанії, які не мають ліцензії на здійснення своєї діяльності.

Такі установи працюють нелегально, їхніми послугами користуватися не потрібно. Обирайте установи, які мають відповідні ліцензії.

Відмова від кредиту

Трапляються випадки, коли людина оформлює кредит, а потім життєві обставини змінюються – і потреба в кредитних коштах відпадає. У такому разі можна відмовитися від кредиту.

 

Відповідно до Закону України "Про споживче кредитування", позичальник має право відмовитися від кредиту, не пояснюючи причину, упродовж 14 календарних днів з дати оформлення. Але такий пункт має ще бути передбачений у договорі з фінансовою установою.

Що потрібно зробити аби відмовитися від кредиту?

  1. Звернутися до фінансової установи: написати заяву-відмову.
  2. Повернути фінансовій установі кредитні кошти разом з відсотками за користування, які передбачені умовами кредиту, упродовж 7 днів після відмови.

Кредитні канікули


З моменту запровадження воєнного стану фінансові установи почали активно запроваджувати кредитні канікули.

 

Кредитні канікули – це перенесення сплати боргу на інший термін, тобто це відтермінування здійснення платежів за кредитом.

 

Звертаємо увагу, що кредитні канікули – це відтермінування боргу, а не його прощення. Відтермінування може стосуватися сплати "тіла" кредиту та/або нарахованих відсотків залежно від пропозицій фінансової установи. У кожної фінансової установи свої умови кредитних канікул. Їх запровадження під час воєнного стану є правом, а не обов’язком фінансової установи.

880d08d806561fa0d21cf0bf76fd2b2d.png

Кредитні канікули не зменшують суму боргу

 

Така пауза у сплаті за кредитом тимчасово знімає кредитне навантаження з позичальника, не псує кредитну історію, в також не нараховуються пені та штрафи за несплату.

528bafaab2a34bd64f787d7a123c7192.png

Кредитні канікули поступово завершуються

 

Багато фінансових установ автоматично запроваджували канікули строком від 1 до 3 місяців з моменту запровадження воєнного стану. Оскільки цей термін сплив, фінансові установи поступово їх завершують.

9d740f19915b12be2b8ceec136541552.png

Кредитні канікули завершилися, що далі?

 

Після завершення кредитних канікул позичальники повертаються до регулярного графіка щомісячних платежів за кредитом.

 

Якщо немає змоги платити за кредитом, необхідно звернутися до фінансової установи з прохання провести реструктуризацію кредиту.

Реструктуризація

Прострочення кредиту призводить до нарахування штрафних санкцій, звернення фінансової установи до суду з позовом про стягнення заборгованості та залучення колекторів. Щоб цього уникнути, варто звернутися до фінансової установи, де ви оформили кредит, з проханням про реструктуризацію (якщо у вас є на це поважна причина) ще до виникнення заборгованості. Адже сумлінним позичальникам кредитори краще йдуть назустріч. 

 

Реструктуризація – це зміна умов кредитного договору на лояльніші для позичальника з урахуванням його фінансового стану, що дає можливість сплачувати за кредитом.

 

Переваги реструктуризації:

  • ваша кредитна історія не погіршується;
  • зменшення щомісячного платежу за кредитом, що дозволяє зменшити навантаження на сімейний бюджет;
  • фінансова установа не нараховує штрафні санкції, якщо ви скористалися реструктуризацією і не маєте простроченої заборгованості.

5e8a51248b6345721a1782b5a3a55aed.jpg

Які можуть бути варіанти реструктуризації?

  • Продовження строку користування кредитом і зменшення щомісячного платежу.
  • Скасування пені та штрафних санкцій.
  • Списання частини боргу.

 

Також в окремих випадках, банк може йти на інші умови реструктуризації, наприклад, позичальник достроково сплачує 10–15% боргу, після чого фінансова установа знижує відсоткову ставку.

 

Як оформити реструктуризацію?

Необхідно звернутися до фінансової установи з офіційною заявою про реструктуризацію.

Також фінансова установа може попросити надати документи, які підтверджують виникнення обставин за яких ви не маєте змоги платити за кредитом. Наприклад, це може бути:

  • медична довідка про захворювання;
  • документ, що підтверджує втрату майна;
  • документ, який підтверджує звільнення з роботи;
  • свідоцтво про смерть одного з членів сім’ї.

 

Детальний пакет документів уточнюйте у фінансової установи, в якій у вас оформлений кредит. Реструктуризація оформлюється підписанням договору, де зазначені нові умови кредиту.

 

Кредитна історія також має велике значення при оформлені реструктуризації. Адже фінансова установа перед тим, як дати згоду на реструктуризацію боргу, буде перевіряти кредитну історію позичальника.

Кредитна історія

Кредитна історія – це досьє про всі поточні та сплачені кредити позичальника, яке містить інформацію про те, наскільки сумлінно та вчасно погашалась заборгованість. Кредитна історія відображає дисципліну погашення кредитів позичальником та містить інформацію щодо поручительства.

 

b009307576d15f2ea127e81ac0c7b58e.jpg

Перевірити власну історію можна в бюро кредитних історій.

 

В Україні зареєстровані сім бюро кредитних історій, з яких активними учасниками ринку нині є п’ять: ПрАТ "Перше всеукраїнське бюро кредитних історій ", ТОВ "Бюро кредитних історій "Українське кредитне бюро", ТОВ "Українське бюро кредитних історій", ПрАТ "Міжнародне бюро кредитних історій" і ТОВ "Онлайн бюро кредитних історій".

 

За законодавством один раз упродовж календарного року записи щодо власних кредитів можна отримати безкоштовно. Усі подальші звернення впродовж року будуть платними.

 

Ще можна під’єднати SMS-інформування та бути в курсі будь-яких подій щодо кредитної історії. Ця послуга допомагає запобігти випадковим простроченням, захиститись від шахрайства та перевірок кредитної історії без вашої згоди, але вона є платною.

 

Хто має доступ до кредитної історії?

  • Власник кредитної історії.
  • Установи, які мають відповідну згоду від власника.

Навіщо перевіряти кредитну історію?

Для оцінки власних шансів на отримання кредиту

Перед тим, як видати кредит, фінансові установи перевіряють кредитну історію потенційного позичальника. Оцінка кредитної історії є одним із основних факторів під час ухвалення рішення щодо видачі кредиту. Це дозволяє фінансовій установі зрозуміти, наскільки сумлінно особа буде виконувати взяті на себе зобов’язання.

 

Саме на підставі поганої кредитної історії фінансова установа може відмовити потенційному клієнту у видачі кредиту, попри гарні доходи.

 

Кредитори звертають увагу насамперед на наявність прострочок по кредиту. Але відсутність кредитів також має значення. Кредитору важливо знати, чи є потенційний клієнт активним користувачем кредитних послуг. Оскільки за відсутності кредитної історії кредитору важко оцінити, як особа буде справлятися з кредитним навантаженням.

Виявити факт шахрайства

Якщо виявилося, що хтось оформив на ваше ім’я кредит, потрібно звернутися з відповідною заявою до правоохоронних органів.

 

Виявити та виправити неточності або неактуальну інформацію в кредитній історії

Перш ніж звертатися до фінансової установи за кредитом, переконайтеся, що інформація щодо поточних та закритих кредитів актуальна та достовірна. Це дозволить уникнути відмови фінансової установи щодо видачі кредиту.

Що робити, якщо виявили недостовірну інформацію у своїй кредитній історії?

931c362708e2cb13e50a3c2d5a3ee83c.png

 

Звернутися до фінансової установи, яка надала таку інформацію з вимогою актуалізувати дані.

f0be8e3dfbcc16a55ee66d7f2190f691.png

 

Звернутися до бюро кредитних історій та повідомити про наявність помилки у кредитній історії. Зі свого боку бюро кредитних історій звернеться до фінансової установи, яка подала таку інформацію для уточнення даних.

Колектори

Правила роботи та права споживачів

Прострочення кредиту, як правило, призводить до залучення колекторів. Це законний спосіб, у який фінансові установи проводять стягнення заборгованості. Якщо ваш фінансовий стан погіршився (наприклад, ви втратили роботу або працездатність та можете підтвердити це документально), і сплачувати кредит вчасно більше немає змоги, зверніться до фінансової установи з проханням про реструктуризацію боргу і припинення дій колекторів. 

 

Як зазначено вище, робота колекторів – законна, а її межі регулюються Законом України "Про споживче кредитування". Якщо ви зіштовхнулися з роботою відповідних компаній, то повинні знати про свої права та права колекторів, що займаються стягненням простроченої заборгованості.

Хто має право здійснювати врегулювання простроченої заборгованості?

Це мають право робити:

  • кредитор – юридична особа, яка надала в позику гроші іншій особі (позичальнику);
  • новий кредитор – юридична особа, якій кредитор передає своє право вимоги боргу;
  • колекторська компанія – юридична особа, включена до реєстру колекторських компаній, яка має право здійснювати врегулювання простроченої заборгованості.

Компанії, що провадять колекторську діяльність, повинні мати відповідну ліцензію НБУ та бути внесеними до реєстру Національного банку

Як колектори повинні комунікувати зі споживачем?

Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо захисту споживачів при врегулюванні простроченої заборгованості" встановлено виключний перелік способів дозволеної взаємодії колектора зі споживачем фінпослуг.

Під час першого контакту зі споживачем колектор зобов’язаний представитись та повідомити підставу такої комунікації, а саме:

  • повідомити власне ім’я;
  • назву компанії, яку представляє;
  • контакти для зв’язку;
  • правову підставу взаємодії;
  • розмір боргу та неустойки за прострочення тощо.

 

Колектори мають право:
Показати більше

Матеріали

6121ecbd9902e55ed9986e64f347774a.png

Плакати

ed61eb3d09c2a191b63c70bac2034840.png

Дружні цифрові фінанси

ed61eb3d09c2a191b63c70bac2034840.png

Фінансовий сенсей

ed61eb3d09c2a191b63c70bac2034840.png

Цифрові гроші

ed61eb3d09c2a191b63c70bac2034840.png

10 запитань фінансовому коучу

Про проєкт

#ЗнайСвоїПрава_Кредити – це інформаційна кампанія, мета якої – захист прав позичальників та поліпшення знань громадян про кредитні послуги, їхні права та обов'язки.

 

У межах інформаційної кампанії Національний банк спільно з партнерами розповідатиме українцям на що звертати увагу при оформленні кредиту, що таке кредитні канікули, реструктуризація (їхні умови та порядок оформлення), як перевірити кредитну історію та що робити у разі порушення колектором вимог до етичної поведінки під час взаємодії зі споживачем.

 

До інформаційної кампанії, яку проводить Національний банк, долучилися понад 50 партнерів.

 

Ми вдячні за підтримку проєкту всім партнерам.

Організатор

55f218a3fd5ab59100767d5f5f182cdd.png

За підтримки

d3d54ba5f4f32869c6dc0825c7a22891.jpg
496e380f9dec6b83c600f00de2abf4db.jpg

Генеральні партнери

c868f9cc563208d3716ea0858b3c32bc.jpg
b3988b07c750c81ef295c251f6d99578.jpg
0bce6e159740d503ca9f7ccb730fc399.jpg
1ccf9bef6b470cc8b6a16b46e77fab35.jpg
121e4df3624bc35e1ae1140b6268be48.jpg